Приобретение недвижимости может стать важным шагом для частного лица и организации. Ведь это позволяет приобрести в собственность жилье, коммерческие и торговые помещения и площади. При этом ограниченный запас ресурсов может этому препятствовать. Поэтому были созданы многочисленные инструменты, которые помогают решить данную проблему, в том числе широкую популярность приобрело кредитование недвижимости. Какие существуют особенности и варианты кредитования недвижимости рассмотрим далее.
Возможности кредитования недвижимости
- жилых помещений,
- торговых объектов,
- коммерческой недвижимости.
Кредитование распространяется на все объекты, к которым относятся:
- новостройки,
- объекты вторичного рынка недвижимости,
- объекты долевого строительства.
Процентные ставки, сроки, сумма
Процентные ставки по кредитам напрямую зависят от ставки рефинансирования. Ее снижение в 2018, повлекло уменьшение ставки по кредитам. Кроме того, в июле 2019 произошло еще одно понижение, что позволило финансовым организациям предоставлять кредитные средства по ставке менее 15 процентов годовых. Многие банки предлагают пониженную ставку или дают отсрочку, которая действует в течение первых 12 месяцев. На оставшийся период может быть использована стандартная ставка.
Кроме того, ряд застройщиков, которые связаны партнерскими отношениями с банковскими организациями, предлагают воспользоваться льготными условиями кредитования. В результате ставка может находится на уровне 10-11 процентов.
Анализ рынка показывает, что наиболее распространенным предложением на данный момент стали кредиты, которые выдаются на срок до 10 лет, но есть варианты и на 20 лет. При этом общая сумма может доходить почти до 400 000 белорусских рублей.
Размер кредита во многом зависит от совокупного дохода. Увеличить сумму кредитования можно при наличии поручителей и залога. При расчете суммы дохода могут учитываться доходы:
- супругов,
- близких родственников,
- дополнительные источники дохода (помимо заработной платы).
Кроме того, сумма кредитования может изменяться в зависимости от доли кредитополучателя. На данный момент банки предлагают кредитополучателю внести не менее 20 процентов от общей стоимости недвижимости самостоятельно.
Требования к получателю кредита
Получить кредит на недвижимость могут совершеннолетние заявители. При этом часто банки устанавливают предельную границу возраста для людей старшей возрастной группы. Например, кредит может получить заявитель не старше 58 лет. Это связано с существованием ограничения по возрасту. Так на момент окончания кредитного договора кредитополучателю должно быть не более 63 лет.
Требуется наличие трудового стажа не менее 12 месяцев. При этом могут существовать и ограничения по сумме минимального среднего дохода, который получил заявитель в течение последних 6 месяцев.
Процедура получения кредита
Требуется наличие трудового стажа не менее 12 месяцев. При этом могут существовать и ограничения по сумме минимального среднего дохода, который получил заявитель в течение последних 6 месяцев.
В большинстве случаев для получения кредита необходимо лично обратиться в отделение банка. На месте специалист проконсультирует по имеющимся вопросам, предложит альтернативные варианты, поможет подобрать оптимальные условия. В целом процедура выглядит следующим образом:
- Сбор пакета документов для предоставления в кредитное учреждение, которые помогут подтвердить надежность заявителя и проанализировать его финансовые возможности.
- Подача документов и оформление заявки на кредит.
- Рассмотрение заявки специалистами банка.
- Выдача решения о предоставлении кредита.
- Предоставление документов, подтверждающих сделку купли-продажи недвижимости.
- Перевод или выдача денежных средств.
Сроки рассмотрения заявок на кредитование могут отличаться в разных банковских учреждениях. Зачастую срок рассмотрения значительно меньше, если между строительной компанией и банком заключен партнерский договор.
Данная схема может отличаться в зависимости от процедур, которые используются в конкретном банковском учреждении. Некоторые пункты могут в связи с этим отсутствовать или быть упрощены.
Документы для получения кредита
На этапе рассмотрения заявки на кредит в большинстве случаев заявителя просят предоставить сведения о доходах, которые оформляются в виде справки о доходах с места работы супругов, близких родственников. Для подтверждения личности к справкам прикладывается ксерокопия паспорта, вид на жительство.
Документальным подтверждением купли-продажи объекта недвижимости являются:
- договор купли-продажи;
- технический паспорт;
- документация, подтверждающая рыночную стоимость объекта;
- платежные документы, в которых зафиксирована сумма собственного участия кредитополучателя (в оговоренном с банком размере).
При расчете собственных возможностей необходимо помнить, что кредитные ставки привязаны к ставке рефинансирования. Поэтому изменение экономической ситуации в стране и рост ставки рефинансирования автоматически влечет увеличение кредитной ставки, а значит, и суммы ежемесячных платежей.
По своей структуре кредитная ставка состоит из ставки рефинансирования и процента банку. Этот процент может отличатся в разных банках. При этом существует вероятность, что льготная ставка, которая предоставляется банком на первый год может быть меньше по сравнению с предложениями конкурентов. В то время как банковский процент выше. С учетом сроки пользования кредитом этот вариант может оказаться не столь выгодным, как может показаться на первый взгляд. В таком случае необходимо проводить сравнительный расчет, который наглядно покажет реальную выгоду и позволит сравнить итоговые выплаты при разных ставках.
Обязательно следует внимательно изучить кредитный договор и условия, которые в нем прописаны. При необходимости можно проконсультироваться с юристом, который подробно объяснит в чем суть того или иного пункта, какую ответственность несет банк и какие обязательства возложены на кредитополучателя, а также расскажет о правах и возможных последствиях.
Особое внимание следует уделить наличию дополнительных платежей, а также условия досрочного погашения кредитов, т.к. они могут увеличить размер ежемесячных выплат или потребуют выплаты комиссионных банку.